初入理財必備！亞馬遜暢銷書《當代財經大師的理財通識課》以21招理財建議教你過上一個不缺錢的人生

隨著物價攀升，很多時候我們的薪水跟不上通貨膨脹的速度，錢還來不及存到，就先跟著縮水。前人總說提早作理財規劃，能夠幫助未來減輕經濟負擔，但初次踏入理財，我們又該怎麼做？所謂的理財除了最直覺的「投資」之外，其實購買保險、儲蓄、財務分配同樣被視作其中的一部分，而我們又該如何分配？

金錢與人際關係、感情一樣，被視作人生最大的幾個焦慮來源之一。總是為缺錢而煩惱，日子會愈來愈不快樂，甚至把金錢與快樂畫上等號。作者喬納森．克雷蒙將從書籍帶你打破這層連結，提供 21 條理財通則幫助閱讀者穩定達到財務自由。

這本在亞馬遜上評為 4.5 顆星讀者好評的暢銷書籍為初次踏入理財的朋友量身打造，現在擁有 myBook 的會員就可免費取得，不限次數永久無限看，繼幾個月送出《超速學習》、《刻意練習》等帶領大家掌握學習法則，這次想學習理財的朋友們趕快跟上吧！

(2021年9月《讓可愛的錢自動滾進來》、《為何我們總是想得太多》myBook電子書免費領取！領取)

書籍簡介

你也有以下的理財困擾嗎？完全不懂理財，一開始該怎麼做？身背負債，根本沒有財可以理？薪水很低，每個月房租、生活費就佔據一半以上，幾乎存不到錢？想要開始投資，有什麼可以買？想要擁有更多金錢，享有更自在的生活，可以怎麼做？

作者將書籍分成 21 個章節，涵蓋負債、花費、儲蓄、投資，從個人觀念、思維，以及簡單務實的執行方式，帶領大家有效學會理財，掌控自己的金流。作者喬納森將自己 25 年財經新聞的工作經驗，轉換成文字，帶領大家理解核心觀念 — 「理財所追尋的不是變得富有，而是不要變得窮困」。

剖析你的人生資產 — 社會安全福利金更應該納入考量

想到資產，或許你最先想到的是儲蓄帳戶、債券、共同基金和股票，但其實除了這些之外，你應該想到更多的是社會安全退休的福利金，以及任何你有資格領取的退休金。隨著年紀逐步增長，到你與配偶離世，這些資產將化為烏有，不過在還存活的期間，它卻能為你帶來固定的收入，每個月領取退休金，就像債券一樣獲得固定的利息。如果說退休金的金額足以應付日常生活費用，那麼其餘的就能做更大的運用，承擔相對的風險，獲得更大的報酬。

因此對於資產的分配就顯得相對重要。理財的第一步是了解為什麼理財？是想要買房、結婚、為孩子存學費，還是要養老？有了明確的理財目標後，再來了解自己的財務狀況 — 每個月固定支出的生活費為多少？薪水有多少？扣除生活開銷之後，有哪些金錢是自己可以額外運用的？如果沒有錢可以進行理財，就必須回過頭來思考花費，那些部分是不必要的？是不是休閒娛樂的支出過多，而那些是需要還是想要？這時候就能為自己設定「幾個月內存到多少錢、累積多少錢」的財務目標。

固定收入列為人力資本報酬

對於一週五日固定上班的上班族來說，各行各業透過知識、勞力、時間換取每個月薪資，我們更應該將這樣的固定收入視作「人力資本」。在資產規劃中，我們常常會忽略的資產，便是人力資本。你相信一個 22 歲、一文不值的平凡人能夠有一天被視作「百萬富婆」嗎？如果將觀點看在「長期成長」，投資股票，不用考慮如何增加收入，搭配分散風險，那麼或許在退休之前隨著她人人力資本降低，她可能會考量到現有的狀況轉換增加債券。

把自己想像成一個人公司，隨著資產降低，衍伸的結果就是負債。以一個企業來說，企業的資產負債率往往是觀看該企業的成長指標，如果利潤成長的幅度大於資產負債率的增長幅度，那麼對於企業來說就是正面效益，而對企業所有者、股東而言，權益也就增加。隨著人力資本降低，退休的生活花費就成為負債，年紀愈大，體力愈差，能夠待在工作岡位帶來收益的成果隨著身體狀況逐步下降，退休生活花費的考量也就顯得愈來愈重要。

一個剛成家的年輕人，購買房屋接續將準備生子、育兒，預備教育學費，房屋是資產，學費的累積、房貸也就成了現有的財務需求。在進行理財時如果能將更加全面的資產、負債關係釐清，就能幫助自己做好財務分配。

負債也是必修的理財策略

如果你已經對資產有了更開闊的想法，那麼就可以來檢視一下負債。不只是房屋貸款、學生貸款、信用卡的未付款，同樣也可以將「你想要成為某目標而付出的費用」列為負債之一。比如你期望在一年內英文能力達到多益 900 分的目標，那麼所需要的時間、學費都可以被視作負債；希望為退休金做好準備，40 年的職場生涯持續投資準備便是考量。

雖然生活的意義不該以金錢的算計作為考量，但從長遠的目標來看，為了未來而準備，能因應突發狀況的不時之需。從經濟的觀點來看，工作的時間更是累積財務資本的黃金時段，在未來，我們的人力資本只會隨著時間下降不會增長，如果不將現實層面考量進去，當我們再也無法靠自己的人力資本賺取金錢時，接續的日子就會很辛苦。

投資盡量避免與自己工作相同的市場過度投資

或許當你有了穩定的工作收入，覺得可以承擔一點投資風險，但也需要慎選可以面對的風險。以一位地產經紀人來說，他會相信自己處在該市場內，對於這方面的市場現況更清楚，因此會購買租賃房產；因為自己待在某石油公司，會購買自家公司的股票，以從股票獲取公司配發的股利。或許購買我們所熟悉的產品，會讓我們擁有比較多的安心感，但面對該領域發生內爆、油價下跌時，更可能同時失去工作、財務方面受損，風險變得非常大。

談到理財，常常會聽到不要任意投資不熟悉的領域，以免風險太大；但相對的，太過熟悉的領域所冒的風險會更大，工作、投資下的雙重打擊將是更嚴峻的狀況，因此比較謹慎的做法，是在這方便避免太多的資金投入。

人的金錢有限，只能選擇滿足一部分需求

如果我們把錢花在昂貴的租車費用上，我們就會缺錢去度過快樂的夏日假期；如果我們豪奢的度過一個夏日假期，可能就沒有太多的錢儲蓄，在年老時生活過得拮据，沒辦法買房安度晚年。所有的事情，都是一種交換與取捨，沒有所謂完全不好，但都是一種選擇。當我們在做任何決定時，通常不會思考太多，不經意地這邊花一點，那邊省一點，並不會考量到這個決定會對財務造成什麼影響。

在思考上若能「在掏出鈔票前，先想想自己放棄的是什麼」，了解自己現在把錢存下來，是為了什麼？或許我們在花費上就會更加謹慎小心，而不是隨意地花掉辛苦賺來的金錢。對於一般人來說，人生財務的四大目標是「買房子」、「幫孩子進大學」、「準備好退休金」以及「面對臨時財務狀況時能安然度過」，其中最後一項最為彈性，更是難以估算，準備好退休金則是人人都需要的。如果能夠提早達到退休金，變能在其他目標上有餘裕、時間達成，未來的壓力也就能降低。想要輕鬆準備好足夠的退休金，最好在 30 歲以前就開始存錢。了解「花錢在這裡，就不可能再把錢花在其他地方」，手頭緊的朋友應該考慮提高保險自付額、減少急用金，盡量減少花費。

學會謹慎花錢，就能用金錢買到幸福

心理學家丹尼爾．康納曼曾提出「快樂跑步機」的概念，而這個概念的精隨是當我們達到目標時，會感受到「短暫的幸福感」，但這樣的興奮之情很就會消退，於是我們又會去追隨其他事物。人的慾望永遠無法獲得真正的滿足，想要的愈來愈多，追求的愈來愈多，當我們把「目標」視作唯一時，只會愈過愈不快樂。

這樣的說法不是只那麼就即時行樂，以當下的快樂為主，金錢雖然同樣能獲得幸福，但就算有許多多餘的錢，也不見得能買到全然的幸福感，因為在我們拼命追逐幸福的時候，反而是更強大的慾望在驅使我們往前，就像在一台快樂跑步機上，拼命追逐幸福，卻無法真正有所進展。

審慎的花費，就能利用現有的金錢創造幸福感

買東西大多時候我們聯想到的是新車、房子、有牌子的服飾、器材，但這些物質帶來快樂往往持續不久，最後反而會成為部快樂的來源，比如新車被刮傷，衣服變舊了。但如果把錢花在「體驗」上，這些鈔票變成了一段難忘的回憶，也不會擔心變老、變舊，更不會是我們的煩惱。隨著時間的粉飾，我們不斷刷新記憶，它變得珍貴無比。購買體驗，珍惜所有獲得的一切，並能夠在有生命目標的狀況下，度過每一天，那麼每個花費的體驗上，會讓你完全融入行動之中，時光快速流淌而不自覺，進入「心流」的境界，並帶給你深深的滿足感。

希望理財規劃的你，在了解人生的資產分配，也別忘了人生的幸福感有時候往往比金錢的追求更重要。提早儲蓄，做好財務規劃，是讓我們降低未來的不幸感，但在進行的同時也別忘了付出、挪些時間陪伴家人，這些金錢運用比起整日思考要省多少錢、這邊又不夠來說，更有意義。

理財是現實層面，人生幸福感更是不可或缺的考量

思考理財規劃的你，想必對於現實生活有所顧忌，又或者期許未來能再少一些金錢上的煩惱，以達到財富自由的境界。的確，理財對於我們每個人而言都是必要的，能夠規劃好金流、了解自己在財務分配可以怎麼做，就能降低未來的不確定感，部會遇到突發狀況便無法應對。在人生的每個階段中，我們都會歷經大大小小的考驗，小時候的我們期望從童年、肆無忌憚地宣洩想法，玩耍，到就學期許考上好學校，出社會希望找到好工作，未來期望生兒育女，買個房子安穩度日，清楚整個人生的資產與負債關聯，將它量化成實際的數字與數據，便能提前做準備。

理財是能夠人生感到幸福的原因之一，卻不是絕對。從過去至今，已經有許多心理學家研究關於人們思考、想法及對幸福感的來源，其中金錢位在馬斯洛需求層次中的安全需求，缺乏安全讓我們的生活受到動搖，甚至影響到健康，感到痛苦。如果能夠認清理財是為了讓我們不再受金錢所苦，或許我們所關注的問題已經不僅僅是追求「不缺錢的人生」，而是在自己以外，身邊人的幸福，能否為他人帶來快樂的方向前進了。